Comment préparer sa succession grâce à l'assurance vie ?
Comment choisir des bénéficiaires ? Quelle est la fiscalité d’une assurance vie en succession ? ...
Si l'assurance vie est le placement préféré des français, choisir son contrat n'est pas une mince affaire. Les compagnies d'assurances sont nombreuses sur le marché et il peut vite devenir compliqué de trouver le produit d'assurance vie répondant à nos attentes. Quels sont donc les éléments sur lesquels s'appuient pour faire le bon choix ? Comment s'assurer de choisir le contrat d'assurance vie adapté à ses besoins et sa situation ? Sicavonline vous aide à y voir plus clair.
L'assurance vie est un placement à long terme, souscrit le plus souvent pour les motifs suivants :
Vos objectifs de placement participent à déterminer le contrat d'assurance vie adapté à vos besoins. En fonction de ces objectifs, vous serez amené à choisir une allocation d'actifs appropriée.
Bon à savoir : Vous pouvez répartir votre épargne sur plusieurs contrats d'assurance vie.
Ce choix stratégique peut vous permettre de dédier un contrat d'assurance vie à un projet précis. Souscrire plusieurs contrats d'assurance vie peuvent vous permettre de choisir des modes de gestion différents, d'avantager des différents en cas de décès, de répartir les risques ou encore de diversifier vos supports d'investissement et donc d'optimiser vos gains potentiels .
Pour choisir son contrat d'assurance vie, il est notamment nécessaire de définir son profil épargnant en fonction de sa situation personnelle. En quoi est-ce important ? Tout simplement parce que les choix en matière de supports d'investissement et de prises de risques ne seront pas les mêmes. C'est au conseiller que revient la responsabilité de définir le profil de risque de l'investisseur, selon sa situation personnelle. En effet, il ne suffit pas d'aimer le risque pour se voir attribuer un profil offensif. Le conseiller sera même de choisir un profil de risque pour l'investisseur en fonction de son objectif et de sa durée.
Nous distinguons généralement quatre profils épargnants, également appelés "profils investisseurs" ou "profils risqués de l'assuré".
Le profil sécuritaire : ce profil qui a une réelle aversion au risque se dirigera vers un fonds entièrement sécurisé, c'est-à-dire vers un investissement 100 % en fonds euros.
Le profil prudent : ce profil qui est en quête de sécurité acceptera une faible part de perte en capital (par exemple 80 % de fonds en euros et 20 % en obligations, actions, immobilier).
Le profil équilibré : ce profil cherchera le juste milieu entre performance et risque (par exemple 50 % fonds euros, obligations, immobilier et 50 % actions, trackers).
Le profil offensif : ce profil s'intéresse avant tout à la rentabilité et sera prêt à accepter en contrepartie un risque de perte de capital important (exemple 20 % obligations, immobilier et 80 % actions, trackers).
En vous interrogeant notamment sur votre degré d'appétence au risque, vous saurez plus facilement si vous devez vous tourner vers tel ou tel support d'investissement. Selon votre profil d'investisseur, votre allocation d'actifs sera différente.
Avant de sélectionner un support, il est important de considérer votre appétence au risque, votre situation familiale et patrimoniale ainsi que la durée de votre investissement. La lecture du DICI, ou document d'informations clé pour l'investisseur, peut vous éclairer notamment sur les objectifs et la politique d'investissement, le profil de risque et de rendement, les frais et les performances passées, qui ne préjugent pas des performances futures. Prenez le temps de le lire attentivement avant d'investir dans un support.
Avant de choisir votre contrat d'assurance vie, vous devez en étudier les principales caractéristiques et vous intéresser à deux éléments importants : le choix entre un contrat monosupport et multisupport, et le choix entre un contrat collectif ou individuel.
L'assurance vie permet d'investir sur différents supports d'épargne. En assurance vie, on distingue le plus souvent les contrats d'assurance vie monosupports et les contrats d'assurance dits multisupports qui mélangent des unités de compte et un fonds euros. A noter que c'est avant tout la répartition du capital sur un ou plusieurs supports qui distinguent ces deux types de contrat.
Les assureurs ne commercialisent plus à ce jour des contrats dits mono-supports en euros, mais uniquement des contrats multisupports comportant un fonds en euros et des unités de compte.
Concernant les unités de compte, l'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, et non sur leur valeur, qui peut fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution des marchés financiers. Le souscripteur/adhérent supporte seul le risque de perte en capital.
Lors de la souscription d'un contrat d'assurance vie, il est important de veiller à la forme du contrat.
Il existe sur le marché deux types de contrats : le contrat dit individuel et le contrat dit collectif.
Un contrat collectif d’assurance vie parmi les moins chers du marché.
0% frais d'entrée et sur versement
100 € investissement minimum si mise en place de versements programmés
A partir de 0,45% de frais de gestion annuels en Gestion Libre si mise en place de versements programmés
En assurance vie, le souscripteur du contrat peut choisir entre différents modes de gestion. Il s'agit pour lui de déterminer le commentaire et par qui le capital placé sur son contrat d'assurance vie sera arbitré. Nous distinguons trois principaux modes de gestion : la gestion libre, la gestion déléguée et la gestion déléguée avec sécurisation.
Nous vous préférons à consulter notre article dédié au fonctionnement de l'assurance vie pour plus de précisions.
L'assurance vie garantit le versement d'une rente ou d'un capital au souscripteur (ou aux bénéficiaires désignés) en cas de décès. C'est un placement à long terme. Avant de choisir votre contrat d'assurance vie, vous devez donc vous interroger sur la durée de l'engagement que vous êtes prêt à prendre : quelques années, quelques dizaines d'années, jusqu'à votre passage à la retraite ?
En assurance vie, la durée d'un contrat est étroitement liée aux objectifs de placement d'un souscripteur. Il n'existe pas de durée légale imposée, qu'elle soit minimale ou maximale pour un contrat. Si l'assurance vie est souvent perçue comme une solution permettant de bénéficier d'un avantage fiscal, elle n'en reste pas moins un investissement à moyen ou long terme. L'idée que l'assurance vie soit plus intéressante après une durée de 8 ans est vraie : la fiscalité devient plus avantageuse passé ce délai.
Les contrats d'assurance vie sont des produits de longue durée qui doivent être souscrits en tenant compte de votre situation personnelle, des objectifs poursuivis et de la durée de détention conservée.
Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance vie, vous devez payer des cotisations (ou primes).
Il est question de trois types de nombres premiers :
Chaque type de prime présente des avantages comme des inconvénients qu'il convient d'étudier avant de choisir son contrat d'assurance vie.
Les frais prélevés sur un contrat d'assurance vie sont nombreux. Ils servent à rémunérer l'assureur ainsi que le distributeur du contrat. Il est important de s'intéresser aux frais afférents à un contrat d'assurance vie car l'épargnant peut voir le rendement de son assurance vie plus ou moins impacté.
Alors, de quoi frais est-il question en assurance vie exactement ?
Les frais d'entrée : il s'agit des frais facturés sur le premier apport, lors de la souscription d'un nouveau contrat.
Les frais sur versement : il s'agit de frais facturés ponctuellement, à chaque versement et non chaque année. Ces frais ne peuvent dépasser 5 %.
Les frais de gestion du contrat : il s'agit de frais prélevés chaque année et qui peuvent varier en fonction des supports d'épargne utilisés.
Les frais d'arbitrage : il s'agit de frais prélevés sur les contrats multisupports lorsque le souscripteur transfère une somme d'un type de support à un autre.
Les frais propres aux unités de compte.
Depuis la loi Pacte de mai 2019, la réglementation en matière de communication des frais de l'assurance vie est renforcée.
Pour souscrire un contrat d'assurance vie , vous pouvez :
faire appel à un courtisan en assurance (notamment afin qu'il vous aide à choisir le meilleur contrat) ;
vous dirigez vers une agence physique spécialisée en placements ou vers une agence d'assurance ;
comparer les offres des différentes compagnies d'assurances sur Internet, et souscrire en ligne.
Vous avez aujourd'hui la possibilité de souscrire une assurance vie en ligne, ou de manière classique (hors ligne). Opter pour une assurance vie en ligne présente des avantages que n'offre pas toujours une souscription dans un circuit traditionnel. L'un des principaux atouts de l'assurance vie en ligne est son coût. Elle permet en général de profiter des frais les moins importants en raison de la gestion dématérialisée. Que vous souhaitiez souscrire une assurance vie en ligne ou non, il est vivement conseillé de comparer les différentes offres du marché, en utilisant par exemple un comparateur d'assurance vie ou en consultant des comparatifs de contrats d'assurance vie.
Avec Sicavonline, faites fructifier votre épargne, préparez votre retraite ou encore organisez votre transmission en investissant sur des supports diversifiés.
Si les premiers contacts avec votre conseiller sont révélateurs, la qualité d'un interlocuteur s'apprécie souvent au fil du temps. Avant de vous engager dans la signature d'un contrat d'assurance vie, il est important de vous assurer de la disponibilité de votre assureur ou courtisan mais également de son soutien. Il peut être intéressant d'interroger le conseiller sur la fréquence d'envoi des relevés de compte ou encore les délais de versement et de retrait de capital.
Réfléchir aux différents événements pouvant survenir au cours de votre vie peut également vous aider à faire votre choix. En tant qu'assuré, vous serez par exemple amené au cours de votre contrat à modifier la clause bénéficiaire (en raison d'une naissance ou d'un décès) et il sera pertinent de savoir en amont quelle sera l'aide apportée par le conseiller pour ces démarches.
L'assurance vie est comme vous l'aurez compris, un produit d'épargne intéressant mais qui n'est pas simple et qui peut être difficile à comprendre. Le choix d'un contrat suscite néanmoins de nombreuses interrogations auxquelles nous allons tenter de répondre.
Un contrat d'assurance vie est hautement personnalisable. Il est ainsi important de comparer ce qui est comparable lorsqu'il est question de choisir son contrat d'assurance vie. Plusieurs critères de sélection et de comparaison doivent attirer votre attention :
Le type de contrat (mono support vs multisupport ; individuel vs collectif) ;
La nature des supports d'investissement (fonds en euros vs unités de compte) ;
Les différents frais liés au contrat ;
Les modes de gestion (libre, pilotée ou déléguée, avec ou sans sécurisation) ;
Les objectifs de placement (et l'allocation d'actifs) ;
Les conditions de versement des primes ;
La durée du contrat ;
Les profils épargnants (sécuritaire, prudent, offensif, épargnant) ;
La disponibilité et fréquence des rdv avec le conseiller financier ;
Le type de structure proposant le contrat (compagnie d'assurance, courtisan) ;
L'assurance vie est une belle option si vous souhaitez faire fructifier votre capital et comme de nombreux français, vous avez certainement intérêt à vous y intéresser si vous avez de l'épargne qui dort sur votre compte courant. Néanmoins, l'assurance vie est un produit complexe et il ne s'agit pas de la seule option si vous cherchez à investir. Renseignez-vous en profondeur afin de vous assurer de la cohérence de votre choix (en termes de contrat par exemple) avec votre situation personnelle, vos besoins réels et vos objectifs. Il existe d'autres solutions pour investir comme par exemple le PEA (plan d'épargne en actions), le PEL (plan d'épargne logement) ou encore le PER (plan d'épargne retraite).
L'assurance vie est un produit d'épargne et il est ainsi logique que vous soyez à la recherche d'un profit. Tout comme lorsque vous placez votre capital sur votre PEL (Plan d'épargne logement) ou votre PER (Plan d'épargne retraite), vous souhaitez que votre capital se fructifie, et plus que si vos économies étaient placées sur un livret bancaire. Vous dites que l'assurance vie rapporte toujours de l'argent est faux. Les gains en assurance vie ne sont pas systématiques. Si vous n'êtes pas satisfait du rendement de votre assurance vie, vous pouvez peut-être réfléchir à un changement de répartition au sein de votre contrat. Discutez-en avec un professionnel de l'assurance vie pour être au mieux conseillé.
Le contrat d'assurance vie est un placement à long terme. La durée d'un contrat d'assurance vie, le montant des primes choisis et les caractéristiques du contrat dépendent notamment de la situation patrimoniale du souscripteur, de sa situation personnelle, de ses besoins et objectifs, de son attitude vis-à-vis du risque et du régime fiscal en vigueur. Le régime fiscal auquel est susceptible d'évoluer ne doit pas constituer une condition essentielle et déterminante sans laquelle le contrat ne serait pas souscrit.
Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance vie, votre capital est affecté soit à des fonds en euros soit à des supports en unités de compte (UC). Si vous recherchez votre placement sécurisé, il vous sera conseillé de vous tourner vers un support en fonds en euros, plus sécurisé. A contrario, si vous cherchez un rendement important, il vous sera conseillé d'investir dans des unités de compte, ce qui comporte un risque de perte en capital. Le capital placé dans les fonds en euros est garanti, ce qui n'est pas le cas du capital placé dans des supports en unités de compte. Pour limiter les risques de perte en capital, pensez à diversifier les supports au sein d'un même contrat. Comme le dit l'adage, en assurance vie, mieux vaut "Ne jamais mettre tous ses oeufs dans le même panier".
Précision sur les unités de compte :
Un contrat d'assurance vie est-il meilleur qu'un autre ? Tout dépend de ce que vous comparez ! L'assurance vie est un produit d'épargne intéressant, mais qui ne correspond pas aux attentes et aux besoins de chacun. Ainsi, un contrat d'assurance vie peut correspondre à votre voisin, mais ne pas répondre à vos exigences et situation personnelles. Comme expliqué précédemment, il y a un certain nombre d'éléments à étudier pour choisir le meilleur contrat d'assurance vie, c'est-à-dire celui qui sera en fonction de votre situation personnelle efficace. Alors, une assurance vie est-elle meilleure qu'une autre ? S'il est possible de dire que tel contrat est plus intéressant qu'un autre pour vous, oui. S'il s'agit de savoir si le contrat de votre voisin est meilleur que le vôtre, non. N'
---
Si vous souhaitez en savoir plus sur le sujet, vous pouvez également consulter nos articles dédiés à la définition de l'assurance vie et aux avantages de l'assurance vie .
Informations non contractuelles à caractère publicitaire, juillet 2022.
Les informations d'ordre juridique et réglementaire sont à jour au moment de la publication et sont susceptibles d'être modifiées
Nos derniers articles
Comment choisir des bénéficiaires ? Quelle est la fiscalité d’une assurance vie en succession ? ...
Peut-on savoir si on est bénéficiaire de l’assurance vie d’une personne vivante ou décédée ? ...
Quel placement privilégier entre plan d’épargne retraite (PER) et assurance vie pour son épargne ? ...