Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Avoir plusieurs assurances vie, voilà une idée qui se révèle avantageuse à plus d’un titre. Mais peut-on avoir plusieurs contrats d’assurance vie et sous quelles conditions ?

Détenir plusieurs assurances vie serait utile pour diversifier ses supports de placement, avantager des bénéficiaires en cas de décès ou encore profiter d’une fiscalité avantageuse en fonction de la date de souscription de votre contrat. Cette option, conseillée par les gestionnaires de patrimoine, procure des avantages distincts en fonction de votre profil d’investisseur. Alors, comment peut-on concrètement avoir ou souscrire plusieurs assurances vie ? Sicavonline vous répond.

 

 

Principe et fonctionnement d'une assurance vie 

Avant de s’aventurer sur le fait d’avoir une ou plusieurs assurances vie, revenons sur la définition de l’assurance vie. L’assurance vie est avant tout un produit d’épargne permettant de réaliser des placements financiers, sur un ou plusieurs supports d'investissement, de façon simplifiée. Vous pouvez y placer tout ou partie des sommes que vous souhaitez mettre de côté, de manière ponctuelle ou périodique. L’argent reste disponible à tout moment, afin de réaliser un ou plusieurs projets en fonction de vos objectifs patrimoniaux, à moyen ou long terme. Il s’agit donc d’un contrat très apprécié des Français en raison de sa souplesse, de sa modularité et de son adaptabilité. Dès lors, souscrire plusieurs assurances vie vous offrirait encore plus de possibilités pour optimiser vos investissements. 

 

Peut-on souscrire ou avoir plusieurs assurances vie par personne ?  

 

A-t-on le droit d’avoir plusieurs assurances vie ? La réponse est oui, vous pouvez répartir votre épargne sur plusieurs contrats d’assurance vie.
Le souscripteur du contrat est celui qui souscrit l’assurance vie, réalise les versements et désigne le ou les bénéficiaires de l’assurance vie en cas de décès. L’assuré est le plus souvent le souscripteur. Il n’est donc pas rare d’ouvrir ou de détenir plusieurs assurances vie, mais une assurance vie, à quoi ça sert exactement ?

 

Pourquoi souscrire plusieurs contrats d'assurances vie ? 

Avoir plusieurs assurances vie est possible et il existe autant de raisons à l’ouverture de plusieurs contrats que de profils d’épargnants. Selon vos objectifs et au fil du temps, vous choisirez de ne souscrire qu’un seul contrat ou plusieurs.

 

Pour choisir des modes de gestion différents

Peut-on détenir plusieurs assurances vie et peut-on souscrire plusieurs contrats ? C’est bien entendu possible, et ce choix est fréquent lorsque vous souhaitez bénéficier de plusieurs modes de gestion différents pour dynamiser votre épargne. En effet, il existe trois principaux modes de gestion en assurance vie :

  • la gestion libre : le souscripteur définit lui-même les montants de ses placements et leur répartition sur les différents supports (fonds en euros ou unités de compte*),
  • la gestion pilotée ou déléguée : un conseiller professionnel des marchés financiers réalise les transactions pour le compte de l’assuré,
  • la gestion pilotée ou déléguée avec sécurisation : les plus-values réalisées sont transférées chaque année sur le support en euros sécurisé.
    Pour mixer les différents types de gestion, vous pouvez prendre plusieurs contrats, chacun bénéficiant d’une gestion distincte.

 

Pour avantager des bénéficiaires en cas de décès 


Souscrire plusieurs assurances vie facilite la transmission de votre capital aux différents bénéficiaires désignés au contrat. Pour rappel, les sommes détenues sur une assurance vie sont transférées à vos bénéficiaires, suite à votre décès. Si vous souhaitez désigner plusieurs personnes pour hériter de votre argent, un seul contrat par bénéficiaire présente plusieurs avantages :

  • un seul bénéficiaire, ou un groupe restreint de bénéficiaires par contrat, permet une transmission sereine de votre argent à la hauteur souhaitée,
  • les différents bénéficiaires, désignés chacun sur un contrat à part entière, ne connaissent pas la somme reçue par les autres bénéficiaires,
  • le dénouement de l’assurance vie est plus rapide, car il n’est pas nécessaire d’attendre les pièces justificatives de chaque bénéficiaire pour débloquer le capital.

 

Pour concrétiser différents projets et dédier un contrat à chacun


Faut-il avoir plusieurs assurances vie ? Oui, si vous souhaitez concrétiser différents projets se réalisant à des moments clés sur l’échelle d’une vie. Si, par exemple, vous souscrivez une assurance vie à vingt ans pour préparer votre retraite, vous n’avez pas le même horizon de placement que si vous souhaitez épargner pour l’achat de votre résidence principale. Le premier projet s’envisage à long terme (plusieurs décennies) alors que le second s’envisage à moyen terme (une dizaine d’années). En dédiant un contrat à chaque projet, vous transférez votre argent à votre rythme et ne choisissez pas forcément les mêmes supports de placement. En effet, avec un projet à long terme, vous pouvez investir sur les marchés financiers en souscrivant des unités de compte* en trackers ou en actions par exemple. Vous diluez ainsi le risque de perte en capital dans le temps. En revanche, vous pouvez privilégier, une part de votre investissement sur le fonds en euros au sein de votre allocation d’actifs pour un projet à moyen terme, afin de limiter le risque de perte en capital.
Bien entendu, votre conseiller vérifiera en fonction de votre situation personnelle et de votre projet, les supports d’investissements les plus adaptés à votre situation.

Pour diversifier les supports d'investissement et optimiser ses gains 

Avoir plusieurs contrats d’assurance vie permet de diversifier vos supports d’investissement plus facilement en gérant de manière indépendante chaque souscription. Il est tout à fait possible de choisir différents contrats pour profiter de leurs points forts respectifs de façon à optimiser mécaniquement vos gains. Ainsi, vous n’avez plus besoin de chercher le meilleur compromis, mais pouvez tout à fait vous diriger vers une ou plusieurs assurances vie proposant un des avantages suivants :

  • un fonds en euros performant avec de faibles frais de gestion annuels,
  • une grande variété de supports en actions avec la gratuité des frais d’arbitrage, aussi bien sur le marché financier français que sur les marchés européens, américains, asiatiques, etc.,
  • des placements immobiliers de type SCPI ( Société Civile de Placement Immobilier) correspondant à vos objectifs patrimoniaux.

En diversifiant vos supports d’investissement en assurance vie, vous réduisez potentiellement le risque de perte en capital existant sur les unités de compte* et augmentez potentiellement vos perspectives de rendement à long terme.


Pour répartir les risques 

Peut-on contracter plusieurs assurances vie afin de ne pas limiter la performance de son épargne ? Bien entendu, et c’est même conseillé lorsqu’on a des sommes d’argent conséquentes à placer, ou que l’on souhaite investir régulièrement sur la durée. Il est intéressant d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie pour une meilleure gestion des risques, et cela pour plusieurs raisons :

  • si un assureur vient à être en difficulté, les autres contrats détenus auprès d’autres assureur permettent de lisser les risques de perte,
    chaque contrat d’assurance vie bénéficie d’une garantie accordée par l’État français en cas de faillite de l’assureur,
  • la répartition des risques peut également être optimisée grâce à différents modes de gestion, différents horizons de placement et différents supports d’investissement.

La détention de plusieurs contrats d’assurance vie est donc résolument un outil d’optimisation financière et fiscale très utilisé en gestion de patrimoine. Il permet de diluer les risques liés à la perte en capital en boostant votre épargne.


Pour profiter d'une fiscalité avantageuse lors des retraits


Peut-on posséder et souscrire plusieurs assurances vie pour optimiser la fiscalité déjà avantageuse de ce type de contrat ? C’est tout à fait pertinent, aussi bien pour anticiper les réformes fiscales successives que pour effectuer des retraits partiels ou totaux moins taxés. En effet, il faut savoir qu’un retrait sur un contrat d’assurance vie, ou plus exactement un rachat en assurance vie, entraîne le paiement de la fiscalité afférente aux produits ou gains réalisés. Autrement dit, votre contrat n’est taxable qu’à partir du moment où vous réalisez un rachat. En ayant plusieurs assurances vie, vous pouvez :

  • effectuer un retrait sur l’enveloppe de placement ayant généré le moins d’intérêts,
  • effectuer un retrait sur le contrat le plus ancien pour bénéficier d’un abattement fiscal pour durée de détention,
  • continuer de bénéficier de la fiscalité attractive d’anciens contrats en fonction des lois de finances.

De manière générale, retenez qu’un rachat sur une assurance vie détenue depuis huit années ou plus est bien plus intéressant fiscalement parlant.


Pour cloisonner l'avant de l'après 70 ans 

À la question est-il possible d’avoir plusieurs assurances vie quel que soit son âge, la réponse est encore et toujours oui. Cette notion d’âge possède toute son importance lorsque l’on sait que les versements effectués avant ou après 70 ans ne subissent pas le même sort en matière de fiscalité en cas de décès. En effet, les versements réalisés avant 70 ans profitent d’un abattement fiscal bien plus important que ceux réalisés après 70 ans.
Dans ce contexte, cloisonner les assurances vie à l’âge charnière de 70 ans révèle tout son intérêt. Ainsi, les sommes versées avant 70 ans peuvent être conservées sur un ou plusieurs anciens contrats, tandis que les sommes versées après 70 ans pourront être placées sur un nouveau contrat. Choisir un tel mode de fonctionnement vous permet, en tant que senior, de faire fructifier votre épargne pour bénéficier d’un matelas de sécurité en cas de besoin, sans léser vos bénéficiaires en cas de décès.

 


Pour ne pas être bloqué en raison du nantissement d'un contrat 

Le nantissement est une sûreté conventionnelle souvent utilisée en matière de prêt immobilier. Pour proposer une garantie à votre établissement bancaire en échange du crédit qu’elle vous accorde, vous “bloquez” un contrat d’épargne sur lequel votre banque pourra se servir en cas de défaut de paiement. Le nantissement est généralement pris sur un compte-titres ou sur une assurance-vie. Il entraîne le transfert de gestion de votre contrat à la banque.

En d’autres termes, vous ne pouvez plus effectuer certains actes d’arbitrage d’assurance vie ou certains investissements sans l’accord de votre créancier. En ayant un contrat d’assurance vie ou plusieurs supplémentaires, vous pouvez continuer de gérer votre épargne comme bon vous semble sur le ou les contrats ne faisant pas l’objet d’un nantissement.


Peut-on avoir des contrats d'assurance vie chez plusieurs assureurs ? 

Vous pouvez avoir plusieurs assurances vie par personne chez un ou plusieurs assureurs. Cependant, en choisissant de placer votre épargne au sein de différentes compagnies, vous dynamisez vos investissements tout en bénéficiant d’une garantie plafonnée par l’État en cas de défaillance de l’assureur. Cette garantie accordée par le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) s’entend par assuré et par compagnie. Avec deux assurances vie souscrites chez deux assureurs distincts, vous bénéficiez donc d’une double protection.

 

Alors, l’assurance vie, peut-on en avoir plusieurs ? Vous savez désormais ce qu’il en est. A la question, “Ais-je intérêt à avoir plusieurs assurances-vie ?”, vous avez également plus d’éléments de réponse. Vous souhaitez souscrire une assurance vie ? Rapprochez-vous d’un conseiller Sicavonline pour plus d’informations.

*Les supports en unité de compte présentant un risque de perte en capital, l'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qui peut fluctuer à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution des marchés financiers.

Informations non contractuelles à caractère publicitaire, novembre 2021.

 

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